晋商曾一度是明清十大商帮之首，其鼎盛时期的票号更是可以左右整个封建社会的商品经济。那么，究竟什么是票号？它又是如何给晋商带巨额财富的，使晋商一跃成为海内最富的。本文在简要概述晋商史的基础上，重点描述晋商的票号商帮在代金融界的作为，以及他们是如何做到汇通天下的。
晋商简述 概述票号 晋商，亦即山西商帮，是明清十大商帮之一，活跃于明清，在清朝达到鼎盛，作为北方第一商帮在封建社会存在长达五百多年，曾一度主导金融市场，但代尤其是当代社会，晋商并无可圈可点之处，但仅就明清时间范畴内，是公认的第一商帮。 明朝初年，朱元璋为抗草原蒙元势力对北部的侵略，在北方边境设立九大军事驻扎重地，多达几百万士兵军马的粮草军需就成了问题，为了有效的解决这一问题，朝廷开始实施开制，所谓开制是指，商人按照官府要求将粮食运送到指点的地方后，官府发给商人在盐场换取食盐并贩卖食盐的凭证。 山西人借助靠边境的地利，抓住天时，从江浙两湖等肥沃之地运回粮草，以靠辛勤汗水换的盐引开启了四海为家的商人之旅。由于在封建时代，食盐经营是朝廷的特权，同时食盐又是生活必要品，因此经营起风险利润高。正是依靠开制，晋商完成了资本的原始积累，为下一步的繁荣打下了坚实的基础。 以上即为晋商商帮的三大帮之一盐帮，盐帮是开启了山西人以一个商帮的形式活跃于商业社会的序幕，以为后的晋商积累的宝贵的精神财富，以及资本积累，使得他们可以度过下一个致命的改变。 明朝叶，折色法替代开制，即不再以粮草而是改为以银子换取盐引，晋商也借此机会开始转型，开始其它诸如茶叶丝绸等等其它货品经营，同时开始将经营范围辐射至全各地。至明末，山西境内家以几十万两白银计的大户人家以不可计数。 清朝商业更加开放，晋商也迎了其进一步的发展，首先是晋商的经营范围真正做到了货通天下，南从福建江浙一直到日本等家，北从蒙古草原直达俄罗斯，乃至欧洲市场，晋商经营至柴米油盐酱醋茶，大至陶瓷丝绸冶矿等各种货物，依靠骆驼马匹和舟船等运输工具，更是几乎占据了对俄罗斯茶叶交易的全部，对日本黄铜绸缎贸易的50以上，可谓凡是有麻雀飞过的地方，就有山西商人。 其需要细说的是，俄开辟恰克图为贸易城镇后，意味着一个新的市场被开辟出了，俄对于茶的需求是无限量的，基于这一需求，就这样驼帮作为晋商商帮一个崭新的分支诞生了，他们以骆驼为运输工具，南下江浙，北过草原，横穿沙漠，以茶叶等大宗商品又开启了一个新的时代，从此一跃成为跨交易的际贸易商帮。 而清代晋商对商业的最大贡献却不是货通天下，而是做到汇通天下的票号业。票号，是一种专门经营货币兑换的金融商号，相当于今天得银行，这对于直接使用铜币白银的封建社会说，可谓利利民利商。 票号业鼎盛时期，从事着包括官银的汇兑等在内的业，至清末，资以数百万乃至上千万计的晋商不下十位，而朝廷一年的总收入不过七千万两白银而已。但是此时的晋商却也不久就要将和成就它的封建王朝一同走向衰亡了，这是后话，不提。 票号崛起 金融时代 在包括清代在内的封建社会里，所有的交易都是直接使用铜钱白银支付的，因此即使诸如参加科举考试的远行也要携带很重的盘缠，更别说动辄数百里乃至上千两的大型商业交易了，同时加上旧社会里及其不好的治安，在荒野偏僻之处常是响马盗贼横行，铜币白银交易的弊端就不言而喻了。 而对于此时的晋商而言，货物贸易已做到了无人能及的地步，商号更是遍天下了，但是外出经商则是必聘请有着武艺高强的拳师的镖局，以押运数额庞大的银两，可以说这已是阻碍晋商进一步做大的瓶颈了。 为解决这一问题，日升昌票号成立，这是标志着晋商发展史上跨时代的一步。票号的主要业有收存民间白银，并发贷给需要的商号，异地汇款与取兑。需要说明的一点是，金融业在封建社会是不受法律，即官府，保护的，纯粹靠信誉维护运转。 此后，更多的晋商大户，依靠其遍布全各地的商号网络，在全各大主要城镇开设了数百票号，他们同开创了世界首创的金融时代。从此文人出行不再携带沉重的盘缠，商人不用再请镖师，官差们也不必提心吊胆的押运饷银，金融时代在晋商的创举拉开了序幕。 由于票号属于金融贸易，其利润巨大，这也使得晋商商帮凡是资充足者，均先后进入票号业，甚至将此视为主业。晋商代表人物乔致庸更是开设了两个票号招牌，分别为大德通大德恒，乔致庸后积累的富可敌的巨额财富多是由票号创造的。 之所以说开创了的金融时代，是因为票号与之前的典当行业有着本质的区别，票号的金融功能更加齐全，已经基本接当今的银行行业，也因此票号的始发地遥古城的最为繁荣的西大街也被称为银行的乡下祖父。同时又因为，遍布全大城镇的票号的总号大多集在太谷，所以太谷也称之为的华尔街。 汇通天下 白银帝 随着商业的进一步发展，票号业也进入了其鼎盛时期。但是尽管如此，票号业依旧是晋商一家独大，十家票号，就有九家半是晋商的，这是因为晋商有着良好的信誉，以及其为了票号业更进一步发展而独创的股份制。晋商对于商业乃至世界商业的贡献不仅仅是首开金融业，还有首创股份制！ 据统计晋商票总号及分号总达到了657家，分布在大清帝的133重要的商业城镇，此外有票号还将分号开到了日本俄印度韩以及朝鲜等，在哪个交通不是很发达的特殊的年代里，称得上汇通天下，做到了一纸之符信遥传，万两之白银立集。 借助于良好的信誉和股份制，晋商在票号业繁荣时期也是独占鳌头。举例说明，光绪三十三年，日升昌14家分号收交汇兑银32,225,204两白银；大德通1908年获利743，000两。而且，几乎所有的地方饷银都是通过票号渠道上交朝廷的。慈禧和光绪皇帝逃往西安时不仅入住票号，而且还要从票号借盘缠，更甚者清政府赔给列强的十亿两白银也直接由晋商票号经营。 票号的鼎盛繁荣时期是在光绪皇帝时期，尽管此时清帝进入倒计时，但是此时的商业进入了空前的繁荣期，再加上列强强烈清政府签订了一系列不等条约，以及相应的巨额赔款，而这些赔款大多是经过山西票号打理的，这就使得晋商票号进入了空前的盈利期。 晋商靠一帮之力做到了汇通天下，票号业的空前的兴盛，使晋商们成为无可争议的海内首富，其财富不在清政府库之下，乃至远远超过了库，称之为白银帝也不夸张。但这绚烂的时刻却也是最为悲壮的刹那。 经过半个多世纪的发展，票号业已成为清政府金融市场的全部，全有60家票号，而山西票号就占了52家，同时另外8家票号的实力也是远远比不上晋商票号的，所以有了山西票庄执金融界之牛耳，约百余年的说法。 痛失机遇 终入历史 随着清政府的腐败无能，造成朝廷内部官员层层剥削票号，造成了票号的一部分资金损失，而且越越重的捐输也是票号有些无力承担。以及帝列强的进一步的入侵，封建资本商业环境发生了本质上的改变。 和清政府一样，晋商也面临这内忧外患。首先是更为先进的银行业被列强强势引进，银行是比票号更为正式也更适应新的资本环境的金融机构，其制度上的进步是票号所无法企及的。同时清政府打算着手自己组建大清户部银行，这使得晋商票号失去了它最大的客户，而这几乎是票号的资金支柱。 与此同时，太天起义为代表的农民起义四起，也给商帮造成了难以弥补的损失，尤其是票号业，抢砸票号之事时有发生，票号损失巨大。他们所到之处一片狼藉，商业氛围荡然无存，而繁荣的商业才是票号赖以生存的根本。 当然这些都是外因，票号商帮没有转型成为银行的最根本原因在于晋商内在的没落。外因虽多，但是不足以致命，内因虽少，但一招足以致命。其实，晋商有四次机会可以组建成银行的，相信凭借他们在票号业两百多年的诚信与威望，过度到以银行为代表的金融业难度不是很大，但是这只是假设。 因为一百年，晋商的票号业一直一帆风顺，那些久居于山西境内的家们已经失去 了去创新去突破的勇气，因循守旧不愿去改变，从而一次又一次次失去重生的机会。这曾经成就晋商的创新，此时却成为了晋商的绊脚石，可谓成亦萧何，败也萧何！于是纵横清朝一百多年的山西票号商退出了历史的舞台，也宣告着明清五百年晋商史正式落幕了。 人与故事 精神永存 在票号一百多年的历史里，有着很多的真实故事发生在晋商一次又一次的成长路上，它们见证了晋商开创进取，勇于创新的精神。仅举两例，如下。 清朝初年，各地白莲教等农民起义，镖局已无力护送商人银两回家。当时，有个叫李大全的遥人在北京天津等地都开有颜料坊分号。为安全起见，有个朋友托李大全把钱放在北京的分号里，再由李大全给他们开个条子回山西遥的总号去兑换银子。李大全的掌柜雷履泰听到后，认为不仅解决了镖局的问题，还是个好商机，于是劝家将颜料坊改成票号，办理银钱的异地汇兑业。于是，历史上第一家票号，日升昌票号，就这么诞生了。 祁县乔家的乔致庸是晋商的典型代表，他在票号业是一匹崛起的黑马。阎纬藩原是蔚字五联号票号的一分庄掌柜，与旗人寿关系亲密。寿因手头拮据，影响升迁，阎纬藩为其垫付十五万两银子，却因此遭到总号的查处，由于寿很快升任汉口将军，查处不了了之，但阎纬藩觉得家不信任自己便辞掉掌柜一职。乔致庸得知此事后，便立刻排其子于途迎接阎纬藩，阎纬藩感动不已，他后出任大德通总号掌柜，为乔家创造了巨额的财富。虽然经历了甲午日战争义和团运动辛亥革命等社会动荡，许多票号纷纷倒闭，但大德通却能安然无恙。 毁誉参半 他人笑说 对于晋商的评价，必须一分为二，这和它所处的特殊的封建社会背景有关，也和山西地处土地贫瘠的黄土高原有关，还因为晋商的所作所为以及历史成就，已经超出了那个时代所能承受的量。 首先要肯定的是晋商的首创精神，晋商的创新开创了金融经济的先河，这也是为什么票号最多的山西太谷被称为银行业的乡下祖父的原因，再有就是其独创的集财股和身股于一体的不同于现代社会的股份制，时至今日依旧有着借鉴意义。 当然，晋商的成就离不开清政府的支持，这就涉及黑暗的钱权交易，可以说一定程度上，票号加剧了清王朝了腐朽，但这是晋商无法逾越的。同时，清后期的晋商，尤其是久居山西深宅大的家们没有居安思危，在自我陶醉丧失了改革创新的勇气，从而最终被残酷的淘汰。 明起清灭，毁誉难以言尽五百年晋商！
